构建以普惠制为核心的农村金融支付服务体系

近年来，在中国人民银行的推动下，经各方努力，农村支付服务环境得到了有效改善。山东作为农业大省和全国粮食作物和经济作物重点区域，加大农村支付环境建设更是解决“三农”问题、促进农民增收的重要手段。近日，记者采访了人民银行济南分行党委书记、行长杨子强。据介绍，人民银行济南分行在构建“以普惠制为核心，以‘三农’金融需求为导向，多层次、低成本、可持续的农村金融支付服务体系”的建设目标下，强力推进以普惠制为核心的农村支付服务环境建设，取得显著成效，成为在全国第一个实现行政村金融基础设施全覆盖的省份。

记者：记得2009年在一次采访时您指出“农村金融不缺资金缺服务”。时隔3年多时间，与2009年时相比，山东的农村金融支付环境建设发生了哪些变化？

杨子强：山东在这方面的变化是显著的。2009年以前，山东90%左右的乡村没有任何金融基础设施，与农民日常生活密切相关的取款、转账等基础金融服务得不到有效满足。自2009年开始，在人民银行总行的正确领导下，人民银行济南分行把加强农村支付服务环境建设作为履行金融服务职责的重点工作来抓，持续在山东推进农村支付服务环境建设，取得了明显成效。我手里有这样几组数据，可以说明这个问题。

第一组数据：山东在2012年7月末已提前5个月实现了去年初确定的“全省行政村金融基础设施100%全覆盖，在全省全面消除行政村金融服务空白”的目标。截至2012年9月末，全省县域共布放金融支付机具59.8万台，其中ATM、普通POS、电话POS分别为1.5万台、14.8万台、42.5万台，村均金融基础设施达2.7台，两年半翻了10.3倍，形成了覆盖全省村域的金融基础设施网络。全省71073个行政村已经100%实现金融基础设施全覆盖，广大农村居民足不出村（户）就能办理各类缴费、转账、小额取现等金融业务，使农民真正享受到了支付服务现代化的发展成果。

第二组数据：山东县域以下银行机构100%参与农村支付服务环境建设，农村支付服务市场格局日趋完善。2009年以前，在县域以下地区提供支付服务的主要是农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社等涉农机构，其他银行参与较少。目前，全省各金融机构全面参与到农村支付服务环境建设中来，不断加大人力物力投入力度，2009年以来仅涉农银行在县域的金融机具投入合计超过20亿元。政银联动、协同推进、适度竞争、规范有序的农村支付服务市场格局初步形成，农村支付服务市场主体的竞争活力被充分激发起来，农村支付市场已经走上自主、可持续、健康发展的轨道。

第三组数据：2012年9月末，全省农村地区已发行银行卡超过1.2亿张，是2009年末的3.3倍；人均持卡1.5张，较2009年末提高1张，增幅达227%，提前16个月实现了“人均1张卡”的建设目标；银行结算账户达2亿个。广大农民充分享受到现代金融服务的便利。

第四组数据：现代化支付系统向农村全面延伸，符合农村特点、适应农民需求的现代化支付服务体系进一步完善。2009年大小额支付系统只延伸到经济较为发达的乡镇，农村大小额支付系统的往账覆盖率只有34.6%，农信社系统的来账覆盖率也只有19.3%。截至2012年9月末，全省农村地区的人民银行大小额支付系统来账覆盖率已实现100%，往账覆盖率达到65.2%，较2009年末提高30.6个百分点，人民银行及涉农银行的支付清算系统已覆盖所有乡镇。

记者：您提供的这几组数据，全方位、多维度地展现了山东农村支付服务环境的今昔变化。在2012年8月召开的一次通报会上，人民银行副行长刘士余曾指出：“山东作为全国第一个实现行政村金融基础设施全覆盖的省，成绩来之不易”。我们想知道，这些成绩是怎样取得的？数据的背后，有哪些好的做法值得借鉴？

杨子强：农村支付服务环境建设的核心任务是弥合城乡分割的金融支付服务供给体系，扩大现代化支付体系建设成果在农村普惠面。在山东，采取的做法是坚持市场培育和政策扶持双轮驱动，强力推进以普惠制为核心的农村支付服务环境建设。我简单举几个例子。

一是充分发挥基层央行的公共服务职能，加强对农村支付市场的前期培育。农村支付市场宣传培训和前期培育具有明显的外部性，单家商业银行往往不愿独自承担。人民银行济南分行充分发挥基层央行的公共服务职能，克服外部性导致的市场失灵，围绕支付市场宣传培训做了大量前期工作。如牵头组织非现金结算模式试点推广；充分利用电视、报刊、网络等媒介开展造势宣传；紧密结合节假日和各地民俗开展日常普及式、渗透性宣传；组织编撰《农村金融实用知识读本》、《汇通天下：支付结算知识漫谈》等科普读物，并在农村免费发放。这些都有效提高了农民的现代金融素质，帮助金融机构降低市场拓展成本。

二是大力加强农村金融基础设施建设，为金融机构参与农村支付服务市场提供基础条件。人民银行大小额支付系统是支付服务网络的骨干，是最核心的金融基础设施，是拓展农村支付市场的前提。人民银行济南分行积极推动现代大小额支付系统加快向乡村延伸。针对农村银行机构网点岗位设置、人员配置等不符合系统接入要求的问题，有针对性地加大培训辅导力度，帮助金融机构提高人员素质，优化岗位设置和人员配置。2011年至今，为县域450多家银行、近1500余人开展专项培训。同时，在有效防范风险前提下，简化村镇银行等涉农金融机构加入人民银行同城票据交换系统等业务系统准入环节，支持其开展跨行支付结算业务。

三是着力构建金融机构参与农村支付服务环境建设的正向激励机制。为丰富人民银行对金融机构参与建设的激励措施，人民银行济南分行对建设工作实施“一把手”责任制，使建设工作从支付结算部门单兵作战发展到凝聚人民银行系统的合力。对建设成效显著的商业银行在支农再贷款、再贴现和法定存款准备金动态调整等方面给予倾斜，2009年以来已对72家农村合作机构发放支农再贷款127亿元；在业务系统准入方面给予重点支持；将建设工作成效纳入人民银行对金融机构的综合评价和考核表彰。

记者：农村支付服务环境建设是全面缩小城乡发展差距、加快农村经济社会发展的核心基础，通过几年来的建设工作，您的体会是什么？

杨子强：农村支付服务环境建设是促进金融资源加快向农村集聚的先导，要充分发挥市场机制在农村支付服务资源配置中的作用。因此，建设以普惠制为核心的农村支付市场，关键在于打破市场发展初期供需两方面相互制约的矛盾，激发金融机构参与建设的动力，尽快完善支付服务，加快培育支付市场，帮助市场尽快突破自主发展的规模瓶颈。

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